財富自由一定要存很多錢?5種FIRE模式~你是哪一種?

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說到FIRE,很多人覺得遙不可及,原來FIRE的定義不只一種,也不是高收入族群的專利,每個人都有最適合自己的FIRE模式,快來分析一下自己適合哪一種!以下就是我的理財筆記!

「FIRE」運動的全名是:「財務自由、提早退休」(Financial Independence, Retire Early),最早起源於美國,就是透過積極的存款與投資,累積出一筆資產,來達到在30~40歲左右就退休或脫離全職工作的目標。

我們都想擁有財務自由,但退休後不一定要過富豪生活,所以不一定要存到天文數字才能算財務自由。

我們也想提早退休,但是提早並不一定是  40歲以前才叫提早,早5年退休也是提早。

更重要的是,退休後只是想耍廢嗎?也許你只是不想要有經濟壓力,想要不用考慮收入問題,去做自己喜歡但只有少少收入的工作啊~

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FIRE 不是遙不可及 收入不高也能圓夢

過去大家覺得「FIRE」只有高收入族群才能實現,其實,每個人對財務自由的定義和要求其實都不同,未來想要的生活條件也不同,這幾年歐美發展出多種「改良版FIRE」,讓收入不高的人(例如我)也能擁抱提早退休的夢想!

以下是5種最多人採行的FIRE模式(原文參考),來分析一下自己適合哪一種?

 

1.Regular FIRE,普通版FIRE 

也稱為Traditional FIRE(傳統FIRE),這模式是根據「4%法則」來擬定退休計劃。所謂的4%法則,指的是退休時存到一筆錢,並用這筆錢持續投資,每年只領取總金額的4%當作生活費,假設每年的投資報酬率有4%~5%,這筆退休金就能到老都花不完。換句話說,只要存到能滿足4%法則的金額,就可以退休了。

這退休金通常是不含房地產的。普通版FIRE意味著我們不需要太節儉度日,當然也不能過上大魚大肉的奢華生活,簡單說就是你平常是怎麼過生活,FIRE後就差不多是這樣的生活型態,其中當然也包含了一些娛樂花費。

舉例來說,若一個人每年生活費為60萬元,退休後想維持每年花60萬元的生活,他就需要存到1,500萬元(60萬÷4%=1,500萬,或是直接將60萬元乘以25倍,會更好計算)。

想在10~20年的短時間內存到這樣一筆退休金,對一般人來說的確較為困難,因此早期的FIRE族大多是高收入者。

台灣的代表人物 Winnie散漫遊——暢銷書《不上班也有錢:33歲開始Winnie散漫遊》作者Winnie和她的先生退休之前在美國的科技業任職,她在33歲時就和先生一起FIRE,從此過著周遊列國的愜意生活。不過,他們能在30世代就FIRE的原因並不只是高收入,另一個關鍵是「高儲蓄率」,也就是極盡所能地縮減開支,每月存下50%~70%的收入,這也是一般人不容易做到的一件事。

 筆記心得 

現在人生的階段,正處於『上有高堂,下有幼小』的三明治階段,要支出的很多,想要積累FI的儲蓄金難度更高,要不就是更節儉度日,要不就是增加收入,但我們有很多理由想要達成財務自由,所以還是值得努力啊!

2.Lean FIRE,簡約版FIRE

Lean是瘦的意思,也就是退休後花得比退休前更省,讓自己的支出「瘦身」,如此一來即便收入不高,也有機會提早退休。例如,每年生活費為60萬元,退休後所需本金為1,500萬元,原本必須從20歲工作到60歲,才能存夠這筆錢,但如果將退休後的每年生活費降為現在的2分之1,也就是30萬元,這樣只要存到一半的錢 750萬元,就可以退休了。

這種簡約版FIRE適合單身小資,因為是一個人,未來的生活開銷相對比較好預期,我有朋友就是朝著簡約版FIRE 在努力中,如果你的自住房屋已經有著落,這簡約版FIRE就更好達成了!例如選擇『異地退休』的 老黑看世界,退休後搬到較便宜的地方生活(可以是中南部,甚至是國外更便宜的地方)。

 筆記心得 

面對艾立克將來就學需要一個穩定的環境,以後他長大也還會有不少支出,要選擇便宜的國家生活,無法是我們的第一選擇。

平時我們的生活的確頗為節儉,錢盡量只使用在『必須』而不是『想要』的花費上,可惜如今高通膨環境之下的台灣,在我們眼中已經不是可以便宜生活的國家了,要再節儉我們可能需要再用點心了!

另外,簡約版FIRE退休後的生活,我覺得最大的風險是醫療年老後的健康醫療支出也許會大增,所以在退休前的保險規劃很重要。

 

3.Fat FIRE,富裕版FIRE

Fat是肥的意思,從字面就能了解,這種FIRE模式過得十分豐厚,想花什麼錢都能自由地花,完全不需要思考。有條件達到Fat FIRE的人,通常不會是一般上班族,他們可能是高收入族群(例如醫生),也可能靠自己創業,賺進了大筆財富,也可能是繼承了龐大的遺產。

 筆記心得 

這一項我們不考慮了,沒有能力也沒有野心想成為高收入一族,更不想犧牲現在陪伴小孩成長的珍貴時光,金錢很重要,但生活也需要平衡。

 

4.Coast FIRE,海岸FIRE

Coast你可能會直譯為海岸,但這個Coast其實是「滑行」的意思,指的是年輕20~30歲初期時積極存錢,存到某個額度的退休金後,就不再積極存錢,而是靠這筆退休金30~40年的投資複利,慢慢「滑行」到目標金額,直到你要退休時,你將可以不需要再把錢投入退休金而實現財務獨立。

既然不需要再投入退休金,你就可以從原本繁忙的職場離開,換一份自己真正感興趣的工作,或者比較輕鬆但薪水較少的工作,未來收入只要能應付日常開銷就好,不用再投入退休金,也不用為了高薪在高壓環境下害身體變壞。

由此可見,Coast FIRE著重的是「財務自由」,而不是「提早退休」,因此不用像Regular FIRE那樣拼命,但又能兼顧工作樂趣與退休後的財務規劃。

 筆記心得 

這可能是最理想化、最能鼓勵年輕人的一種FIRE吧!但年輕時的薪水也許無法很多,如果月薪2~3萬的年輕人,就算儲蓄率達到70%,也許月存還是只能一萬多,10年下來也就是第一桶金而已,假設你希望有1500萬退休金,以年化報酬率5%的投資複利來計算,需要56年的時間才能達成,這樣到了65歲還是無法到達所需的退休金額,等於無用。因此,年輕時若收入不高,最需投資自己,努力增加自己的收入,也努力學習理財投資的知識,當收入增加了,才能加速FIRE的完成。

至於我,已經步入中年,沒有30~40年的時間來產生複利,這的確不是適合我的FIRE方式。

 

5.Barista FIRE,咖啡師FIRE

Barista是咖啡師的意思,這是因為美國有部分FIRE族為了維持醫療保險和社會福利,退休後到星巴克等咖啡廳兼職,才衍生出Barista FIRE這個名詞。

這是假設你想退休時,存的退休金還不夠,有部分缺口,但這時候存錢的壓力已經沒那麼大了,只要兼職或少少收入的工作就足矣彌補這剩下的缺口。這類人雖然沒有真正離開職場,但上班的主要目的並不是賺錢,而是把工作當成嗜好或人際交流的管道,順便補貼日常開銷。

 筆記心得 

這是一種半退休的FIRE,畢竟身為員工,還是有勞工和社會的福利,但如果我們已經有部分存款,工作的目的並非只是要賺大錢,那麼壓力會減輕很多!最好的工作就是我喜歡做、有熱情做的兼職工作,如果他還能夠擁有健康保險等福利,那就太棒了!

以我們的狀況來說,這該是最適合我們的FIRE方式,即使我們可能還是得精算著預算,或者採取某種節儉方式來生活,但以我們物慾並不高的生活來說,這並不困難。

financial freedom

 

財務獨立而擁有心靈自由。先認清自己的退休目的是什麼

其實FIRE從來不是什麼創新的生活態度,只是這幾年大家給了一個專有名詞,從前我不知道什麼事FIRE,但我已經是這麼期待自己的生活了!

『財務獨立而擁有心靈自由。』我喜歡FIRE的概念,就是因為自由與時間,FIRE運動的目的並不是不想工作了,而是挑戰『如何過人生』的可能。

當年想離職轉換跑道,不是因為原來的工作沒有成就感,而是想嚐試我想要的『遠距工作』的自由,更是希望體會『人生還能怎麼過得精彩』的各種可能性,做更多對自己人生更有意義的事情。

 延伸閱讀  做了什麼準備可以離職去了?

當不再被全職工作受限,除了有更彈性的時間,也讓自己有更多機會,自由的去嘗試想嘗試的事情。

隨著疫情對全球生活帶來劇烈變化,更深刻感受到生命無常,把握機會多元嘗試與體驗,建構出自己喜歡的生活,我更深切地期待著!

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希遊記 Silvia the traveler

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